■任意整理

皆さん、返済を考えながら計画的にクレジットカードを利用したりローンを組んだりしますが、返済時には通常 利息をつけて返金をしています。（ちなみに銀行に預金をしても通常利息は１％もつきません。）その利息は、 借入れ残金によりますが、１５％（１００万円以上）１８％（１０万円以上１００万円未満）２０％（１０万円 未満）まで可能となっています。この状況下、一度借入れを行うとなかなか利息を付け返済を続ける事は困難に なります。

実際、約定通りの返済（契約時に決めた利息や返済期日など）が困難になってきた場合、債務整理を考える必要がでてきます。債務整理には、裁判 所を介在して行う「自己破産」「民事（個人）再生」「特定調停」などがありますが、今回は「任意整理」につ いて説明します。

「任意整理」は裁判所を介在せず、任意に和解を取り交わす事ですが、弁護士や（認定）司法書士に依頼し、手 続きを進めます。

内容は、各債権者（金融業者）に依頼者の取引履歴（契約当初からの入出金記録）を提出させます。その上で、 違法利息（上記記載を超えた利息）を徴収している場合には、契約当初にさかのぼり、利息の引き直し計算を行 います。（平成２２年６月に改正貸金業法が完全施行されるまでは、上限２９．２％までの利息を徴収していた 金融業者も多く存在していました。）過去の状況より取引の長い依頼者は多くの違法利息を支払っている事が多 く、引き直し計算の結果として債務が残らない場合や払いすぎた利息（過払い）が出ている事もあります。

一方、引き直し計算後に債務が残った場合は、今後の返済計画を立てます。その際、将来利息（今後発生する利 息）については全額カットした上で、債務額を決定し月々定額返済を行います。返済回数は原則３年（３６回） 迄です。但し、任意での和解の為、双方が合意すれば長期の返済計画が認められる事もあります。その反面、法 的な根拠がない為、債権者が将来利息のカットに応じない場合や分割返済に応じない事も起こります。

この事から「任意整理」では債権者全てと和解が成立するとは限らず、万一、応じない債権者があると 引き直し計算後に「全額請求」される可能性が高く、安易に選択するべきではないでしょう。各債権者の方針等 よく把握している弁護士や（認定）司法書士の見解に耳を傾けるべきでしょう。

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